Кредитний комітет

Сьогодні ми говоримо про такий орган банку, кредитний комітет. Що він собою являє? З кого складається? Який регламент розгляду заявок за кредитами і як приймається рішення про надання кредиту? Ця тема стане корисною тим, хто збирається укладати кредитний договір, а також для всіх, хто цікавиться темою фінансових операцій, зокрема кредитуванням.
Почнемо з того, що розглянемо механізм видачі кредиту банком. Для початку позичальник звертається із запитом про отримання кредиту в банк, надаючи при цьому необхідний пакет документів. Потім банк оцінює платоспроможність потенційного клієнта. Оцінка платоспроможності здійснюється двома способами: за допомогою оцінки експерта або комп’ютерної програми під назвою «кредитний скорринг». Спосіб аналізу платоспроможності визначається ступенем складності обраної програми кредитування. Далі заявка відправляється в кредитний комітет банку, який її розглядає для винесення рішення про видачу позики або відмову в такій.
У разі дрібних споживчих кредитів участь кредитного комітету в прийнятті рішення про кредитування банком – суцільна формальність. В таких випадках часто позика видається раніше, ніж ставиться офіційна підпис про дозвіл кредитування заявника. Але чим про більш велику суму позики йде мова, тим більш докладно заявка розглядається кредитним комітетом банку, який аналізує всі нюанси.
Отже, давайте розберемося, з кого складається кредитний комітет? Це група банківських працівників (мінімум з 2 осіб), які аналізують заявки про надання кредитів і приймають рішення про надання позики або відмови в кредитуванні. Кредитних комітетів кілька в межах одного банку, і вони мають свою ієрархічну структуру. Кожен з них здійснює аналіз заявок про надання позичок у своїх встановлені обмеження. Наприклад, у головному офісі банку розташований кредитний комітет вищого рівня, яка приймає рішення про видачу великих кредитів, а у відділеннях цього банку існують кредитні комітети нижчих рівнів, які займаються заявками на дрібні споживчі кредити.
Очолює кредитний комітет його керівник: особа, яка має повноваження підпису рішень кредитного комітету довіреністю, виданою головним банком. Посада керівника кредитного комітету вищого рівня часто займає глава банку. Також у складі комісії присутній експерт, який здійснює аналіз платоспроможності заявника. Чим вище рівень кредитного комітету, тим більше членів налічує.
Далі ми розглянемо функції кожного члена кредитного комітету:
1. Кредитний фахівець – це працівник банку, який уповноважений розглядати кредитні заявки. Він виконує роль «адвоката» прохача кредиту перед кредитною комісією.
2. Юрист – особа, уповноважена вести юридичну лінію кредитної угоди. Він стежить за правильністю документів ссудополучателя з юридичної точки зору і надає кредитному комітету свою думку з цього питання.
3. Спеціаліст заставної служби – працівник банку, в компетенції якого знаходиться заставу передбачуваного кредиту. Його укладення кредитної комісії стосується саме заставної власності потенційного клієнта.
4. Фахівець служби безпеки – банківський співробітник, у компетенції якого знаходиться кримінальна картина життя клієнта (наявність судимостей, проблем з законом і т. д.), свій висновок про неї даний фахівець надає кредитної комісії.
5. Голова кредитного комітету – керівник, який очолює кредитний комітет, проводить засідання і несе відповідальність за розгляд висновків усіх співробітників комітету, прояснення всіх моментів і прийняття рішення про надання позички або відмову в кредитуванні.
6. Секретар кредитної комісії – помічник голови, який веде регламент засідання, але не бере участі в прийнятті рішення за заявками на кредитування.
Процедура проведення засідання кредитної комісії може відбуватися у різних форматах: як у форматі живого зборів всіх членів комітету, так і в селекторному режимі (телефон, скайп). Спочатку кожен член комітету вивчає свій аспект заявки, щоб скласти висновок, а потім все укладення вислуховуються головуючим на засіданні.
Першим свій висновок являє кредитний спеціаліст. Він змальовує картину платоспроможності потенційного клієнта. Далі слухаються укладення інших членів комітету. Керівник комітету задає проясняють питання і за підсумком наради приймається рішення за заявкою шляхом голосування.
Рішення про схвалення заяви на кредит комісія приймає підрахунком більшої кількості голосів. Тут є один важливий нюанс: спеціаліст служби безпеки банку може вплинути на ухвалення рішення про видачу позики, якщо виявиться, що у заявника є проблеми з законом. У такому разі в кредиті йому буде відмовлено. Висновок будь-якого з членів комітету, що викликає сумніву інших членів, може бути відправлено на доопрацювання. В такому випадку кредитний комітет збирається ще раз після деякої відстрочки.
Після проведення голосування та прийняття рішення більшістю голосів, секретарем комітету складається протокол засідання, в якому окреслено основні моменти зборів, прийняте рішення і підпис керівника, а також підписи всіх членів комітету. Даний підписаний протокол – це перепустка на видачу кредиту позичальнику в подальших банківських структурах.
Ми з вами розглянули поняття кредитного комітету банку, його структуру, функції та процедуру проведення. Ця інформація може вам знадобитися в разі звернення в банк для отримання позики.

30 Травня 2016, 16:38